1.700 Euro nettoo pro Monat im Ruhestand zu erhalten, ist kein Zufall. Dieser Betrag hängt vom während der Karriere erzielten Gehalt, der Anzahl der eingezahlten Quartale und dem betreffenden Rentensystem ab. Seit der Reform von 2023 haben sich die Parameter für die ab 1965 geborenen Generationen geändert, was die alten Berechnungen weitgehend überholt macht.
Die Vollrente und die Versicherungsdauer nach der Rentenreform 2023
Das Gesetz Nr. 2023-270 vom 14. April 2023 hat das gesetzliche Renteneintrittsalter auf 64 Jahre angehoben und die erforderliche Versicherungsdauer verlängert. Diese beiden Änderungen verändern die Situation für alle, die versuchen, ihre Rente auf 1.700 netto zu schätzen, bevor sie das Berufsleben verlassen.
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Ohne alle erforderlichen Quartale einzuzahlen, führt zu einer Kürzung der Grundrente. Jedes fehlende Quartal reduziert den ausgezahlten Betrag. Im Gegensatz dazu eröffnet die Verlängerung der Tätigkeit über das gesetzliche Renteneintrittsalter hinaus das Recht auf einen Zuschlag, der die Rente erhöht.
Ein fehlendes Quartal kostet mehr als ein zusätzliches Quartal einbringt. Die Kürzung bestraft mehr als der Zuschlag belohnt, was die Versicherungsdauer in jeder ernsthaften Projektion prioritär macht.
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Durchschnittliches Jahresgehalt und Grundrente des privaten Systems
Für Arbeitnehmer im privaten Sektor wird die Grundrente auf der Grundlage des durchschnittlichen Jahresgehalts der besten 25 Jahre berechnet. Diese Zahl wird dann mit dem Liquidationssatz (50 % bei voller Rate) multipliziert und gemäß dem Verhältnis zwischen eingezahlten und erforderlichen Quartalen angepasst.
Verdienen Sie derzeit etwa 2.000 Euro netto pro Monat? Laut den Daten des Konkurrenten Meilleurtaux ergibt ein monatliches Nettogehalt von 1.800 Euro im privaten Sektor eine durchschnittliche Rente von etwa 1.381 Euro netto pro Monat, einschließlich Basis- und Zusatzrente. Um 1.700 Euro netto zu erreichen, ist daher ein deutlich höheres Gehalt erforderlich oder eine besonders lange Karriere.
Die Zusatzrente Agirc-Arrco kommt zur Grundrente hinzu. Sie funktioniert nach dem Punktesystem: Jede während der Karriere gezahlte Beitrag wird in Punkte umgewandelt, die zum Zeitpunkt des Austritts in Euro umgerechnet werden. Ohne diesen Zusatzanteil erreichen nur wenige Arbeitnehmer im privaten Sektor 1.700 Euro netto.
Unterschied zwischen Bruttorente und Nettorente
Die Sozialabgaben, die von der Bruttorente abgezogen werden (CSG, CRDS, Casa), reduzieren den Betrag, der auf das Bankkonto überwiesen wird. Die Differenz zwischen brutto und netto liegt für die meisten Rentner bei etwa 10 %. Ein Ziel von 1.700 Euro netto entspricht daher einer deutlich höheren Bruttorente.
Online-Rentenrechner: das einzige zuverlässige Werkzeug für eine personalisierte Schätzung
Seit der Reform von 2023 integrieren die öffentlichen Rechner auf info-retraite.fr und lassuranceretraite.fr automatisch die Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters auf 64 Jahre und die neue Versicherungsdauer. Manuelle Berechnungen, die auf dem alten gesetzlichen Renteneintrittsalter von 62 Jahren basieren, sind nun veraltet.
Warum den Rechner verwenden, anstatt eine online gefundene Formel? Weil Ihre Situation Variablen kombiniert, die nur ein Tool, das mit Ihren Karrieredaten verbunden ist, abgleichen kann:
- Die genaue Anzahl der validierten Quartale, einschließlich der für Kinder, Arbeitslosigkeit oder Krankheit anerkannten
- Das durchschnittliche Jahresgehalt, das auf Ihren besten 25 Jahren neu berechnet wird, mit einer Aufwertung der früheren Beträge
- Die angesammelten Agirc-Arrco-Punkte, deren Wert jedes Jahr steigt
- Die genaue Auswirkung eines vorzeitigen oder verzögerten Austritts auf Ihre Nettorente
Der Karriereverlauf ist das Ausgangsdokument für jede Schätzung. Er listet die Quartale und deklarierten Gehälter auf. Überprüfen Sie ihn gründlich, bevor Sie eine Simulation starten, da Übertragungsfehler existieren und die endgültige Rente schmälern können.
Zusätzliche Altersvorsorge: wenn das Pflichtsystem nicht ausreicht
Die Projektionen der DREES zeigen, dass die durchschnittliche Nettorente seit 2022 langsamer wächst als das Median-Einkommen. Mit anderen Worten, die relative Kaufkraft der Rentner verschlechtert sich allmählich. Für die derzeit aktiven Generationen wird es immer riskanter, sich ausschließlich auf das Pflichtsystem zu verlassen, um 1.700 Euro netto zu erreichen.
Der Plan zur Altersvorsorge (PER) ermöglicht es, ein Kapital oder eine lebenslange Rente zusätzlich zur Rente aufzubauen. Die Einzahlungen sind bis zu bestimmten Grenzen von der Einkommensteuer absetzbar, was den tatsächlichen Sparaufwand für steuerpflichtige Personen reduziert.
Die Lebensversicherung bleibt ein weiteres Mittel. Im Gegensatz zum PER bleiben die Mittel vor der Rente verfügbar. Diese Flexibilität hat ihren Preis: keine steuerliche Absetzbarkeit beim Einstieg.
Welcher Sparaufwand ist erforderlich, um die Lücke zu schließen
Alles hängt von der Differenz zwischen der geschätzten Rente und dem Ziel von 1.700 Euro netto ab. Wenn der Rechner 1.400 Euro netto anzeigt, müssen 300 Euro pro Monat ausgeglichen werden. Je früher das Sparen beginnt, desto geringer ist der monatliche Aufwand dank des Zinseszinseffekts über die Zeit.
- Mit 35 Jahren zu beginnen, lässt etwa dreißig Jahre Zeit, um Kapital aufzubauen, mit einem moderaten monatlichen Aufwand
- Mit 50 Jahren zu beginnen, erfordert einen viel höheren Aufwand, um denselben Zuschuss zu erreichen
- Die Verwaltungskosten des Vertrags (PER oder Lebensversicherung) schmälern die Nettorendite und sollten vor dem Abschluss verglichen werden
Die unvermeidlichen Ausgaben der Rentner (Wohnen, Energie, Gesundheit) machen seit 2021 einen wachsenden Teil des Budgets aus, so die Daten der DREES. Ein Ziel von 1.700 Euro netto, das vor einigen Jahren noch komfortabel erschien, entspricht heute dem Lebensstandard des medianen Drittels der Rentner. Die Antizipation der Erosion der Kaufkraft ist ein integraler Bestandteil der Berechnung.