Een netto pensioen van 1.700 euro per maand bij pensionering is geen toeval. Dit bedrag hangt af van het salaris dat tijdens de carrière is verdiend, het aantal gewerkte kwartalen en het betreffende pensioenstelsel. Sinds de hervorming van 2023 zijn de parameters veranderd voor de generaties die vanaf 1965 zijn geboren, waardoor de oude berekeningen verouderd zijn.
Het volledige tarief en de verzekeringsduur na de pensioenreform van 2023
De wet nr. 2023-270 van 14 april 2023 heeft de wettelijke pensioenleeftijd verhoogd naar 64 jaar en de vereiste verzekeringsduur verlengd. Deze twee wijzigingen veranderen de situatie voor iedereen die zijn pensioen op 1.700 netto wil inschatten voordat hij de actieve levensfase verlaat.
Lees ook : Alles wat je moet weten om een succesvolle bruiloft in alle rust te organiseren
Vroegtijdig vertrekken zonder alle vereiste kwartalen te hebben gewerkt, leidt tot een korting op het basispensioen. Elk ontbrekend kwartaal vermindert het uit te keren bedrag. Omgekeerd, het verlengen van de activiteit na de wettelijke pensioenleeftijd geeft recht op een verhoging die het pensioen verhoogt.
Een ontbrekend kwartaal kost meer dan een extra kwartaal oplevert. De korting weegt zwaarder dan de verhoging, wat de verzekeringsduur prioriteit geeft in elke serieuze projectie.
Zie ook : Hoe schrijf je een impactvolle sollicitatiebrief om de ideale baan te krijgen
Gemiddeld jaarinkomen en basispensioen van het particuliere stelsel
Voor werknemers in de particuliere sector wordt het basispensioen berekend op basis van het gemiddelde jaarinkomen van de 25 beste jaren. Dit cijfer wordt vervolgens vermenigvuldigd met het liquidatietarief (50 % bij het volledige tarief) en aangepast volgens de verhouding tussen gewerkte kwartalen en vereiste kwartalen.
Verdient u momenteel ongeveer 2.000 euro netto per maand? Volgens gegevens van de concurrent Meilleurtaux levert een netto maandsalaris van 1.800 euro in de particuliere sector een gemiddeld pensioen op van ongeveer 1.381 euro netto per maand, inclusief basis- en aanvullende pensioen. Om 1.700 euro netto te bereiken, is dus een aanzienlijk hoger salaris nodig of een bijzonder lange carrière.
Het aanvullende pensioen Agirc-Arrco komt bovenop het basispensioen. Het werkt met punten: elke bijdrage die tijdens de carrière is betaald, wordt omgezet in punten, die vervolgens bij pensionering in euro’s worden omgezet. Zonder dit aanvullende deel bereiken zelden werknemers in de particuliere sector 1.700 euro netto.
Verschil tussen bruto pensioen en netto pensioen
De sociale bijdragen die op het bruto pensioen worden ingehouden (CSG, CRDS, Casa) verminderen het bedrag dat op de bankrekening wordt gestort. Het verschil tussen bruto en netto ligt voor de meeste gepensioneerden rond de 10 %. Een doel van 1.700 euro netto komt dus overeen met een aanzienlijk hoger bruto pensioen.
Online pensioen simulator: het enige betrouwbare hulpmiddel voor een persoonlijke schatting
Sinds de hervorming van 2023 integreren de openbare simulators op info-retraite.fr en lassuranceretraite.fr automatisch de verhoging van de wettelijke leeftijd naar 64 jaar en de nieuwe verzekeringsduur. Handmatige berekeningen op basis van de oude wettelijke leeftijd van 62 jaar zijn nu verouderd.
Waarom de simulator gebruiken in plaats van een formule die online te vinden is? Omdat uw situatie variabelen combineert die alleen een tool die is verbonden met uw carrièred gegevens kan kruisen:
- Het exacte aantal gevalideerde kwartalen, inclusief die voor kinderen, werkloosheid of ziekte
- Het gemiddelde jaarinkomen opnieuw berekend op basis van uw 25 beste jaren met herwaardering van de eerdere bedragen
- De Agirc-Arrco punten die zijn opgebouwd, waarvan de waarde elk jaar verandert
- De precieze impact van een vervroegd of uitgesteld vertrek op uw netto pensioen
Het loopbaanoverzicht is het startdocument voor elke schatting. Het vermeldt de kwartalen en aangegeven salarissen. Controleer het goed voordat u een simulatie start, want er kunnen fouten in de gegevens staan die het uiteindelijke pensioen kunnen beïnvloeden.
Aanvullende pensioenbesparing: wanneer het verplichte stelsel niet voldoende is
De projecties van de DREES tonen aan dat het gemiddelde netto pensioen minder snel stijgt dan het mediane salaris sinds 2022. Met andere woorden, de relatieve koopkracht van gepensioneerden verslechtert geleidelijk. Voor de generaties die momenteel actief zijn, wordt het steeds onzekerder om alleen op het verplichte stelsel te rekenen om 1.700 euro netto te bereiken.
Het Pensioen Spaarplan (PER) stelt u in staat om een kapitaal of een levenslange rente op te bouwen ter aanvulling van het pensioen. De bijdragen zijn aftrekbaar van het belastbare inkomen binnen bepaalde grenzen, wat de werkelijke spaarinspanning voor belastingbetalers vermindert.
Levensverzekeringen blijven een andere optie. In tegenstelling tot het PER blijven de fondsen beschikbaar vóór de pensionering. Deze flexibiliteit heeft een prijs: geen belastingaftrek bij de inleg.
Welke spaarinspanning is nodig om het tekort te dekken
Het hangt allemaal af van het verschil tussen het geschatte pensioen en het doel van 1.700 euro netto. Als de simulator 1.400 euro netto aangeeft, moet er 300 euro per maand worden aangevuld. Hoe eerder de besparing begint, hoe lager de maandlasten dankzij het effect van samengestelde rente over de tijd.
- Beginnen op 35-jarige leeftijd laat ongeveer dertig jaar om te kapitaliseren, met een gematigde maandlast
- Beginnen op 50-jarige leeftijd vereist een veel hogere inspanning om dezelfde aanvulling te bereiken
- De beheerskosten van het contract (PER of levensverzekering) verminderen het netto rendement en moeten worden vergeleken voordat u zich aanmeldt
De verplichte uitgaven van gepensioneerden (huisvesting, energie, gezondheid) vormen sinds 2021 een steeds groter deel van het budget, volgens gegevens van de DREES. Een doel van 1.700 euro netto dat enkele jaren geleden comfortabel leek, komt vandaag overeen met het levensniveau van de mediane derde van de gepensioneerden. Het anticiperen op de erosie van de koopkracht maakt integraal deel uit van de berekening.